Страхование – процедура защиты от разных видов опасностей физических или юридических лиц, их здоровья или имущества. Основные функции страхования включают в себя множество аспектов и зависят от внутренней политики страховых компаний.
В чем состоит сущность страхования
Любой вид экономической деятельности априори несет в себе риск финансовых потерь, в связи с непредвиденными ситуациями. И это касается не только рыночных и иных отношений 21 века. Во все времена торгово-экономические отношения между людьми сопровождались возможностью понести определенные материальные потери. Поэтому специальные фонды, созданные для защиты материальных средств человека посредством возмещения компенсации за ущерб, существовали и много столетий назад. Если обратиться к этимологии слова «страхование», можно выяснить, что в переводе с латинского языка оно означает «безопасность». Именно в этом слове и заключается вся сущность данного термина. Безопасность, которую обеспечивает программа, создается путем возмещения пострадавшему материальных средств из денежного фонда, куда все клиенты делают обязательные взносы. Таким образом, можно сказать что страхование – это договорные отношения между клиентом и фондом, где за материальное вознаграждение от страховщика, фонд принимает меры в случае возникновения рисковых случаев, указанных в договоре, в виде возмещения ущерба. Рассмотрим более подробно сущность, функции и виды страхования.
Принципы страхования
Кроме этого, можно упомянуть, что базой перечисленных принципов являются правила эквивалентности и случайности.
Какие существуют виды
Свои услуги предлагают как государственные, так и негосударственные организации.
Какие функции выполняет в экономике
Правовые основы страхования
Законодательством Российской Федерации установлено, что производством страховой компании должно заниматься юридическое лицо. Организаторами могут быть как юридические, так и физические лица. СК могут иметь разные правовые формы, закон одинаково относится как к коммерческим, так и к государственным организациям.
Главная сущность правовой основы деятельности в области страхования прописана в законе РФ «Об организации страхового дела» № 4015-1 от 27.11.92 г.
Страхование в большинстве случаев является добровольной процедурой, имеющей характерную функцию защиты многих аспектов жизни и деятельности человека. К тому же следует учитывать, что свободные премиальные взносы участвуют в регулировании финансового оборота Российской Федерации.
Вам также понравятся эти статьи
Источник: https://GidPoStrahovke.ru/o-strahovanii/vidy-strahovaniya/funktsii-strakhovaniya.html
Страхование – понятие, сущность, функции и принципы страхования
Термин «страхование» можно отнести к древнейшей категории общественно-социальных отношений. Зародившееся еще в первобытнообщинном строе, оно сегодня стало обязательным спутником практически всех сфер жизни.
- Каковы функции страхования, и какова его роль?
- Термин «страхование» предполагает отношения по защите интересов юридических/физических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований в ситуации наступления страхового случая за счет средств страховщиков и денежных фондов, формирующихся из уплаченных страховых взносов.
- Роль страхования в РФ, как ключевого элемента в работе инфраструктуры рыночных отношений, сегодня неизменно растет, и страхование становится самостоятельной экономической категорией, проявляющейся в различных видах страхования и отраслях.
-
- Экономическая сущность страхования.
- Основные стороны страховых отношений – страхователи и страховщики.
- Метод страхования применяется с древних времен и является одним из основных методов обеспечения материального благополучия и экономической безопасности.
- В качестве экономической категории, страхование – это серьезная система отношений экономического характера, в которую входят методы/формы образования целевых фондов средств, а также их применение для оказания помощи гражданам либо для возмещения ущерба.
Экономическую категорию страхования характеризуют следующие признаки:
- Возникновение перераспределительных денежных отношений при наличии страховых рисков, как вероятности возникновения страховых случаев, способных нанести ущерб определенного характера.
- Перераспределительные замкнутые отношения между всеми участниками страхования, которые связаны с солидарной раскладкой всей суммы ущерба на каждый субъект, участвующий в страховании. Основание раскладки ущерба – вероятность меньшего числа пострадавших субъектов к большему числу участников страхования.
- Создание фонда целевого назначения, формирование которого осуществляется благодаря фиксированных взносам всех участников страхования. От количества участников зависит размер взноса и доступность страхования.
- Перераспределение ущерба относительно времени и между различными территориальными единицами. Обязательное условие для раскладки ущерба от последствий стихийных бедствий, способных охватить весьма большие территории.
- Возвратность платежей, мобилизованных в фонд страхования. Определение платежей осуществляется на базе страховых тарифов: 1 – нетто (платежи для возмещения возможного ущерба), 2 – накладные расходы для существования страховой компании.
Место и роль страхования в рыночной экономике
Для 10-летнего периода существования системы страхования в России данный рынок страховых услуг развивается довольно высокими темпами, характеризуясь превышением темпов роста страховых поступлений над непосредственно уровнем потребительских цен.
Уровень развития отечественного страхового рынка характеризуется также величиной доли всех страховых услуг в ВВП и переосмыслением обществом роли страхования в качестве обязательного элемента рыночной инфраструктуры. Формирующийся сегодня в РФ страховой рынок регулируется государством.
Из самых популярных видов страхования можно выделить страхование…
- Автомобилей и другого транспорта.
- Жизни и здоровья.
- Имущества.
- Недвижимости.
- Грузов.
Отличие обязательного медицинского страхования от добровольного медицинского страхования в России
Принципы организации страхования в России
Ключевые принципы обязательного страхования в нашей стране:
- Законодательная основа, четко регламентирующая: права/обязанности всех сторон (страховщики и страхователи); порядок, условия и виды страхования; периодичность выплаты взносов; монополию страховщиков; порядок назначения тарифных ставок.
- Независимость страхования от выплаты взносов.
- Бессрочный характер страхования.
- Полный охват всех объектов страхования, отмеченных в законодательстве.
- Нормирование обеспечения страхования по страховым оценкам.
- Независимость обеспечения страхования от финансовой состоятельности и желания страхователя.
К выполняемым страхованием функциям относят:
- Рисковая. Содержание – возмещение рисков. Данная функция характеризуется перераспределением денежных средств меж участниками страхования с учетом последствий страховых случаев. Данная функция – ключевая, по причине непосредственной связи страхового риска как возможности ущерба и главного назначения страхования по компенсации последствий ущерба пострадавшим.
- Предупредительная. Назначение – финансирование благодаря средствам страхового фонда.
- Сберегательная.
Источник: https://crediti-bez-problem.ru/chto-takoe-straxovanie-ponyatie-sushhnost-i-funkcii-straxovaniya.html
Принципы и сущность обязательного страхования в России: пенсионное, медицинское, социальное
Главная › Страхование в РФ › Страховое дело
В РФ существует добровольная и обязательная страховка (ч. 1 ст. 927 ГК РФ). Обязательное может быть социальным, государственным и иным. При этом сущность обязательного страхования, согласно ч. 4 ст. 3 Закона России № 4015-1 от 27-го ноября 1992-го года “Об организации…”, раскрывается в соответствующих ФЗ. Рассмотрим ее подробнее.
Понятие и сущность
Если речь идет об обязательном социальном страховании, то понятие дано в стат. 1 ФЗ № 165 от 16-го июля 1999-го “Об основах…” (далее – ФЗ № 165) – это часть общефедеральной системы соцзащиты населения, предусматривающей страхование трудящихся граждан нашей страны от возможного изменения уровня их финансового или социально-общественного положения.
При этом сущность обязательного социального страхования представляет из себя учреждаемую на общегосударственном уровне систему юридически-правовых и экономических мер, которые направлены на компенсирование физлицам потерянного дохода в связи с:
- наступлением старости или инвалидности;
- утерей кормильца;
- получением профзаболевания или какой-либо травмы на работе;
- беременностью, родами, появлением на свет ребенка;
- уходом за несовершеннолетним в возрасте до 1,5 лет;
- нахождением на больничном листе.
Что касается обязательного госстрахования, то его сущность, как правило, заключается в страховании жизни и здоровья определенного работника (например, военнослужащего, сотрудника ГПС, учреждений уголовно-исполнительной системы, полиции и других силовых ведомств) за счет средств федерального бюджета (см., например, 52-ФЗ от 28-го марта 1998-го года “Об обязательном…”, далее – ФЗ № 52). Выплату в случае смерти или инвалидности получают выгодоприобретатели, указанные в соответствующем ФЗ (супруг, родители, подопечные и др.).
Система страхования
Сущность системы предусматривает собой организованное взаимодействие всех субъектов страхования, а именно:
- страховщиков, состоящих из внебюджетных фондов (фонда обязательного медицинского страхования, ФСС и ПФР), а для госстрахования – из страховых компаний, имеющих соответствующую лицензию (см., например, ч. 1 ст. 2 ФЗ № 52);
- страхователей, как правило, являющихся работодателями застрахованного лица (в отдельных случаях страхователями являются также адвокаты, нотариусы, ИП, добровольно вступившие в правоотношения по социальному страхованию – см., например, ч. 2 ст. 2.1. ФЗ № 255 от 29-го декабря 2006-го года “Об обязательном…”, далее – ФЗ № 255);
- застрахованных лиц, являющихся работниками, осуществляющими деятельность по трудовому договору, членами КФХ, священнослужителями и др. (см., например, ст. 7 ФЗ № 167 от 15-го декабря 2001-го года “Об обязательном…”, далее – ФЗ № 167);
- профсоюзов, имеющих право принимать участие в управлении государственными фондами ОСС (ч. 3 ст. 15 ФЗ № 10 от 12-го января 1996-го года “О профессиональных…”);
- Правительства РФ, наделенного полномочием по контролю за всей сущностью системы ОСС (ч. 1 ст. 13 ФЗ № 165);
- иных лиц и организаций (например, ЦБ РФ, фонда гарантирования выплат средств пенсионных накоплений и др.).
Принципы и функции обязательного страхования
Основная сущность принципов обязательного страхования указана в ст. 4 ФЗ № 165, а также в иных федеральных законах об отдельных видах страховки.
Так, если речь идет об ОПС, ОМС, ВНиМ (временная нетрудоспособность и материнство) или о страховании от “травматизма”, то принципы следующие:
- всеобщность и доступность системы;
- обязательность отчисления страхователями денежных взносов в размерах, указанных в Главе 34 НК РФ;
- надзор и контроль со стороны государства;
- ответственность за нецелевое использование денежных средств системы ОСС;
- равные правомочия и обязанности субъектов ОСС при осуществлении ими участия в управлении системой ОСС;
- госгарантия защиты прав застрахованных физлиц на получение страхового финансового обеспечения вне зависимости ни от каких факторов.
Также сущность обязательного страхования включает в себя определенные функции, выполняемые системой ОСС:
- экономические;
- социальные;
- организационно-правовые;
- регулятивные.
Какие типы обязательного страхования существуют в России
В РФ существует 3 основных типа обязательно осуществляемого страхования:
- социальное;
- государственное;
- иное.
К социальному в сущности относится страховка:
- от несчастных случаев на работе и профессиональных травм (в соответствии с 125-ФЗ от 24-го июля 1998-го года, далее – ФЗ № 125);
- на случай утраты дохода при появлении на свет ребенка или ухода на больничный (ФЗ № 255);
- обязательное пенсионное страхование – сущность пенсионного страхования заключается в компенсировании гражданам потерянного заработка в связи с выходом на пенсию, инвалидностью или утратой кормильца;
- обязательное медстрахование, основная сущность которого представлена в 326-ФЗ от 29-го ноября 2010-го года (далее – ФЗ № 326).
В рамках государственного страхования страхуется жизнь и здоровье:
- военнослужащих;
- сотрудников СК (ФЗ № 403 от 28-го декабря 2010-го года);
- прокуроров (Закон России № 2202-1 от 17-го января 1992-го года);
- работников полиции;
- должностных лиц таможенных органов;
- Президента РФ, прекратившего исполнение своих полномочий (ФЗ № 12 от 12-го февраля 2001-го года);
- судебных приставов (ФЗ № 118 от 21-го июля 1997-го года);
- судей (Закон России № 3132-1 от 26-го июня 1992-го года);
- работников органов внешней разведки и др.
К иным типам и видам обязательного можно отнести страхование:
- заложенного имущества по ипотеке в соответствии со ст. 31 ФЗ № 102 от 16-го июля 1998-го года;
- ломбардом риска утраты или повреждения заложенной вещи (ч. 1 ст. 6 ФЗ № 196 от 19-го июля 2007-го года);
- коллекторскими агентствами своего риска ответственности за причинение убытков должнику в связи с осуществлением профессиональной деятельности (п. 4 ч. 1 ст. 13 ФЗ № 230 от 3-го июля 2016-го года).
Пенсионное
- Пенсионное страхование в нашем государстве осуществляется в соответствии с 167-ФЗ.
- Основная сущность в следующем – страхователи (работодатели) уплачивают за своих работников взносы в Пенсионный фонд, часть которых (сейчас это 16 % от заработной платы) идет на индивидуальный лицевой счет (из средств на ИЛС формируется ИПК, который, в свою очередь, влияет на размер пенсии), а оставшаяся часть (6 %) – в солидарный фонд (из которого производятся выплаты всем застрахованным лицам).
- В случае наступления страхового случая (ст. 8 ФЗ № 167) система ОПС гарантирует лицу выплату:
- страховой пенсии;
- накопительной пенсии;
- срочной пенсионной выплаты;
- пособия на захоронение.
Медицинское
Медстрахование в РФ осуществляется в соответствии с ФЗ № 326. Основные термины, сущность и понятия представлены в ст. 3 ФЗ № 326.
Важно! Там сказано, что ОМС – это одна из разновидностей обязательного соцстрахования, которая направлена на предоставление бесплатной медпомощи гражданам России при страховом случае – травме, заболевании и др.
Субъектами системы ОМС в РФ, в соответствии со ст. 9 ФЗ № 326, являются:
- застрахованные физлица (работающие и даже неработающие граждане РФ, иностранцы и лица без гражданства);
- страхователи (работодатели, а для неработающего населения – органы исполнительной власти регионов);
- страховщики (ФФОМС и его территориальные фонды);
- страховые медучреждения, с которыми заключается договор ОМС;
- медорганизации (больницы, клиники и др.).
Бюджет ФФОМС фонда включает источники, назначение которых – формировать его в полной мере на очередной финансовый год:
- страховые взносы на ОМС;
- пени, штрафы по взносам;
- средства общефедерального бюджета и бюджета регионов;
- прибыль от инвестирования имеющихся свободных денежных средств;
- прочие источники.
Социальное
К социальному страхованию также относится страхование по ВНиМ и от “травматизма”.
Сущность страхования по ВНиМ предполагает выплату страхового обеспечения при (ч. 2 ст. 1.3. ФЗ № 255):
- болезни;
- родах и беременности;
- ухаживании за малолетним в возрасте до 1,5 лет;
- уходе из жизни застрахованного.
Внимание! Страховщиком по ВНиМ является ФСС, страхователями – работодатели, застрахованными лицами – работники.
Что касается сущности страховки от “травматизма”, то она также осуществляется в отношении всех граждан, работающих по трудовому договору. Страховым случаем признается получение травмы или заболевания на работе. Претендовать на страховую выплату могут также выгодоприобретатели, указанные в ч. 2 ст. 7 ФЗ № 125, если работник умер. Страховщиком является ФСС.
Система фондов
В России существуют внебюджетные фонды:
ФСС ведет свою работу по нормам Постановления Правительства № 101 от 12-го февраля 1994-го.
Там сказано, что ФСС – это особое финансово-кредитное предприятие, подконтрольное российскому Правительству, которое обеспечивает гарантированные страной пособия по болезни, родам, при рождении ребенка, по уходу за ним, а также непосредственно участвует в разработке госпрограмм по охране здоровья физлиц, по совершенствованию всей системы ОСС.
ПФР – это также финансово-кредитное учреждение, осуществляющее управление имеющимися финансами в системе ОПС. ПФР ведет свою работу согласно Положению, утвержденному Постановлением ВС РФ № 2122-1 от 27-го декабря 1991-го года.
ФОМС – это фонд, который ведет деятельность согласно Постановлению Правительства № 857 от 29-го июля 1998-го года. Основные задачи – это ведение единого документированного учета медицинских организаций в РФ, России, а также аккумулирование и управление средствами ОМС, участие в разработках программ оказания бесплатной медпомощи.
Итак, в РФ есть обязательное социальное, государственное и иное страхование, порядок осуществления которых указан в соответствующих ФЗ.
Источник: https://strahovkaved.ru/strahovoe-delo/suschnost-obyazatelnogo-strahovaniya
1.2. Сущность страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
В России страхование ответственности осуществляется в добровольной и обязательной формах.
По оценкам экспертов Всероссийского союза страховщиков (далее — ВСС), в стране существует 49 видов обязательного страхования, 24 вида личного страхования, 7 видов имущественного страхования, а также 15 видов страхования ответственности, в число которых входит страхование ответственности владельцев транспортных средств.
Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (договор ОСАГО) — это договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (суммы страхового возмещения) (ст. 1 Закона об ОСАГО).
Страхование риска гражданской ответственности является одним из подвидов имущественного страхования и покрывает последствия страховых случаев, связанных с наступлением гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, а также ответственности по договорам и т.д.
Страхование ответственности обладает рядом специфических особенностей. Страхованию подлежит только гражданско-правовая ответственность, которая связана с применением государством мер принуждения по восстановлению нарушенных прав потерпевшего за счет нарушителя. Цель гражданско-правовой ответственности — возмещение причиненного ущерба.
Страхование ответственности покрывает не собственный вред страхователя, а вред, причиненный им имущественным интересам третьих лиц — их жизни, здоровью, имуществу.
В соответствии с нормами Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Страхование ответственности обеспечивает компенсацию причиненного страхователем вреда в пределах страховой суммы. Сумма вреда, превышающая страховую сумму, возмещается потерпевшему самим страхователем добровольно или через суд.
Целью создания системы обязательного страхования автогражданской ответственности явилась защита прав потерпевших на возмещение вреда (гарантированная государством) , причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании другими лицами транспортных средств.
Существовавшая в нашей стране до вступления в силу Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — Закон об ОСАГО) система возмещения вреда была неспособна решить эту задачу эффективно.
По мнению специалистов, до 1 июля 2003 г. реально возмещалось менее половины вреда, причиненного гражданам и организациям в результате дорожно-транспортных происшествий (ДТП) . Между тем только за десять месяцев 2012 г. в России произошло 170091 ДТП.
В них погибло 23173 человека, а 216387 пешеходов и водителей получили ранения различной тяжести .
———————————
Источник: https://zakoniros.ru/?p=4409
Автотранспортное страхование
Введение
Страхование – одно из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства.
Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом «страх».
Владельцы имущества, вступая между собой в производственный отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.
Рисованный характер общественного
производства – главная причина
беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие.
На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества.
Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные и денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что естественно разорительно.
Между тем жизненный
опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств часто бывает больше пострадавших от различных опасностей.
При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными хозяйствами заметно сглаживает последствия стихий и других случайностей. При этом чем больше количество предприятий участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходиться на одного участника.
Так возникло страхование, сущность которого составляет замкнутая раскладка (имущества) ущерба.
Если при взаимном страховании
еще не формировался заранее рассчитанный с помощью теории вероятности страховой фонд, то в дальнейшем вероятная средняя величина возможного ущерба, приходящегося на каждого участника страхования, стала применяться в качестве основы страховых взносов для заблаговременного формирования страхового фонда. В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, крестьянских хозяйств, арендаторов и граждан.
Данная тема актуальна, т.к. рисковая ситуация в России с точки зрения страховщика автогражданской ответственности. Рисковая ситуация — это, в первую очередь, ситуация убыточности, т.е. размер убыточности. Необходимо проанализировать, «какие факторы риска существенно влияют на частоту и размер убыточности на единицу риска».
- Автомобильный транспорт, являясь специфичной и достаточно самостоятельной отраслью экономики, обусловливает специфику и особенности страховых отношений или страхования на автомобильном транспорте.
- Цель данной работы – исследование автотранспортного страхования.
- Задачи
работы: - – изучить сущность автотранспортного страхования:
- – провести анализ рынка автострахования в
России; - – изучить
мероприятия по совершенствованию
автострахования в России.
1. Сущность автотранспортного страхования
1.1. История развития автотранспортного
страхования
- В развитии автотранспортного
страхования в нашей стране можно
выделить три этапа его развития: - · 1969 – 1985 г. – добровольное страхование средств транспорта, принадлежавшим гражданам, стало развиваться как самостоятельный вид страхования;
- · 1986 – 1990 г.
– введение и развитие добровольного комбинированного страхования автомобиля, водителя и багажа (авто – комби);
· с 1991 г.
– его начало определяется введением новых Правил добровольного страхования транспортных средств и наличием условий для введения страхования гражданской ответственности участников дорожного движения.
С 1969 года добровольное страхование
средств транспорта впервые стало
проводиться на случай хищения, гибели или повреждений в связи с
угоном транспортных средств. Были установлены льготы страхователям за безаварийную езду.
(лицам, страховавшим средства транспорта не менее трех лет без перерыва, предоставляется месячный льготный срок для заключения нового договора).
В этот период развития добровольное страхование средств транспорта по учетным операциям стало определяться отдельно от добровольного домашнего страхования имущества.
На начало 1977 г. в целом
по стране в добровольном порядке
было застраховано 11% средств транспорта, имевшегося в личном пользовании, по г. Москве число договоров добровольного страхования транспортных средств достигало 86,3 тыс. и уровень охвата составил 33% т.е. в три раза превысил общесоюзный показатель.
На первом этапе развития добровольное страхование средств
транспорта, принадлежащим гражданам (автокаско), завоевывало популярность нашей стране.
Правила добровольного страхования средств транспорта, принадлежащих гражданам, введенные в действие с января 1978 года расширили перечень объектов страхования и в большей степени учли потребности и интересы автовладельцев, условия эксплуатации транспортных средств, характер и причины дорожных происшествий.
Договор с органами Госстраха могли заключить не только те лица, кому транспортное средство принадлежит на правах личной собственности, но и пользующиеся по доверенности или получившие его от органов социального обеспечения.
Источник: https://www.yaneuch.ru/cat_103/avtotransportnoe-strahovanie/208525.2079216.page1.html
1.1 Сущность страхования автотранспорта
Для понимания сущности страхования необходимо рассмотреть само понятие «страхование». В настоящее время существуют различные его трактовки. Закон РФ от 27 ноября 1992 г.
№ 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дает следующие определение: «Страхование представляет собой систему отношений по защите имущественных интересов физических и юридический лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, которые формируются из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)» [3].
Каско — это слово итальянского происхождения, и означает оно один из видов добровольного страхования автомобилей. Точкой отсчета для российского рынка добровольного автострахования можно назвать конец восьмидесятых — начало девяностых годов. Национальный рынок страхования АвтоКАСКО начал формироваться с момента открытия крупными западными компаниями своих представительств в России.
Под автотранспортным страхованием понимается совокупность видов страхования от опасных рисков, возникающих на автотранспортном средстве. Объектами страхования могут выступать как сами автотранспортные средства, так и перевозимые ими грузы.
Автотранспортные средства — механизированные и другие средства автомобильного и моторного транспорта. На страхование принимаются автомототранспортные средства, подлежащие регистрации органами ГИБДД МВД РФ.
Отдельно могут быть застрахованы объекты водного транспорта, подлежащие государственной регистрации в органах водного контроля.
- Страхователями средств транспорта могут быть российские граждане, иностранцы и лица без гражданства, а также юридические лица в любой организационно-правовой форме. Объем обязательств страховщика определяется следующими основными вариантами:
- Полное возмещение ущерба.
- Частичное возмещение ущерба.
- Возмещается только ущерб, нанесенный в результате стихийного бедствия, ДТП, похищения или угона.
- Возмещение ущерба, нанесенного вследствие пожара, взрыва, ДТП (кроме боя стекол или повреждения шин, если при этом транспортному средству не причинены другие повреждения).
- Особенности страхования автомобилей:
- участие страхователя в несении риска путем установления франшизы;
- возмещение стоимости потери товарного вида автомобиля в результате страхового события, на случай наступления которого заключен договор.
Определение ущерба производится на основании страхового акта и приложенных к нему документов (органов милиции, ГИБДД, пожарного надзора, следственных, судебных органов, медицинских учреждений и др.). Страховое возмещение выплачивается в размере нанесенного ущерба, но не выше соответствующей страховой суммы, обусловленной страховым договором.
- Обязанности сторон при наступлении страхового случая.
- Страхователь обязан:
- принять все меры к спасению автомобиля;
в случае аварии, пожара, взрыва, похищения авто незамедлительно заявить в компетентные органы (ГАИ, органы пожарного надзора и т.д.);
- в течение суток письменно заявить в страховую компанию;
- предъявить в страховую компанию поврежденный автомобиль;
- Страховщик обязан в день получения заявления осмотреть поврежденный автомобиль, составить по установленной форме страховой акт и в течение установленного договором срока произвести выплату страхового возмещения.
- Основными участниками транспортной перевозки являются: отправитель (грузополучатель), перевозчик, экспедитор.
- Договоры перевозки грузов можно классифицировать по признакам:
- по видам транспорта;
- по территории (внутригосударственной, международной);
по количеству участвующих перевозчиков (местные перевозки, перевозки в прямом сообщении, прямые смешанные перевозки и т.д.).
- Условия заключения договора:
- Условия А — страхование от всех рисков;
- Условия В — гибель застрахованного груза или повреждение вследствие пожара, взрыва, посадка на мель, выброса на берег, сход с рельсов при наземной транспортировке, столкновение с объектом, землетрясение.
Таким образом, автотранспортное страхование — это вид страхования, при котором страховщик обеспечивает выплату сумм третьим лицам (или возмещает страхователю), которые страхователь обязан уплатить третьим лицам за причиненный им при эксплуатации средств транспорта вред: смерть, увечье или иное повреждение здоровья: уничтожение или повреждение имущества. Страховщиком возмещаются также понесенные страхователем судебные расходы по делам, связанным со взысканиями за причинение вреда.
- Основными видами автотранспортного страхования являются:
- — страхование средства транспорта;
- — страхование ответственности владельцев транспортных средств;
- — страхование от несчастных случаев владельцев и пассажиров транспортного средства.
Большинству владельцев полисов каско они обходятся в пределах 6- 12% стоимости машины.
Однако стоит иметь в виду, что если автомобиль старый, да еще и с правым рулем, — стоимость страхования такой машины может возрасти до 15%.
Далеко не все страховые компании страхуют автомобили, претендующие на статус «заслуженных пенсионеров». Большинство продают полисы владельцам иномарок не старше 12 лет и отечественных машин не старше 6 лет.
Выбирая страховую компанию, нужно ориентироваться на ее стабильность и репутацию на рынке. А также, внимательно читать договор страхования каско, — особенно, в той его части, которая детально описывает возникновение страховых случаев. Самые важные моменты и, так называемые, подводные камни кроются порой в тексте, набранном мелким шрифтом. Его следует изучить особенно внимательно.
Источник: https://banki.bobrodobro.ru/29937
1. Цель и задачи страхования
- СТРАХОВОЕ ПРАВО.
- 1. Цель и задачи
страхования - 2. Экономическая
сущность страхования - 3. Основные понятия
в страховании - 4. Управление рисками
и страхование - 5. Классификация
страхования - 6. Социальное
страхование - 7. История развития
страхового права - 8. Предмет, система
и источники страхового права - 9. Гражданско-правовое
регулирование страхования - 10. Специальное
страховое законодательство России - 11. Правовые основы
налогообложения страховщиков и
страхователей - 12. Цель и функции
государственного страхового надзора
в РФ - 13. Правовая природа
договора страхования - 14. Условия и порядок
заключения договора страхования - 15. Оформление
страхового случая - 16. Страховая премия
– экономическая основа формирования
страхового фонда - 17. Классификация
и оценка рисков - 18. Основные методы
расчета страхового тарифа - 19. Страховые резервы:
расчет и инвестирование - 20. Платежеспособность
страховой компании - 21. Цель и основные
виды личного страхования - 22. Страхование
жизни - 23. Пенсионное
страхование - 24. Страхование от
несчастных случаев - 25. Медицинское
страхование - 26. Страхование
граждан, выезжающих за рубеж - 27. Страхование
неотложной помощи - 28. Цель и основные
виды страхования имущества - 29. Страхование
недвижимого имущества и сопутствующих
рисков - 30. Страхование
наземного транспорта - 31. Страхование
морского транспорта - 32. Страхование
воздушного и ракетно-космического
транспорта - 33. Страхование
грузов - 34. Сельскохозяйственное
страхование - 35. Цель и основные
виды страхования ответственности - 36. Страхование
гражданской ответственности владельцев
транспортных средств - 37. Страхование
гражданской ответственности организаций,
эксплуатирующих опасные объекты - 38. Страхование
персональной ответственности - 39. Страхование
профессиональной ответственности - 40. Страхование
ответственности по договору - 41. Природа и анализ
предпринимательских рисков - 42. Общие принципы
страхования предпринимательских рисков - 43. Страхование
финансовых рисков - 44. Страхование в
банковском деле - 45. Правовое
регулирование страхования вкладов
физическихлиц в банках РФ - 46. Страхование
рисков внешнеэкономической деятельности - 47. Основные понятия
и методы перестрахования - 48. Факультативное
и облигаторное перестрахование - 49. Пропорциональное
и непропорциональное перестрахование - 50. Финансовое
перестрахование - 51. Регулирование
перестраховочных операций - 52. Объединения,
союзы и пулы страховщиков - 53. Субъекты страхового
дела - 54. Структура и
принципы деятельности страховой компании - 55. Бизнес-процессы
страхования - 56. Защита прав
страхователей
Защита является
целью страхования.
Основную цель
страховой деятельности можно определить
как удовлетворение общественной
потребности в надежной страховой защите
от случайных опасностей, соответствующей
общепринятым требованиям по финансовой
надежности. Не менее важной целью
страхования с макроэкономической
позиции является аккумуляция денежных
средств, уплаченных множеством
страхователей, и инвестирование их в
экономику. Инвестиционная эффективность
страховой деятельности гораздо выше
банковской, поскольку страхование
обеспечивает долговременные инвестиции.
Степень достижения
основной цели и будет определять
эффективность страховой деятельности.
Для количественной оценки эффективности
можно использовать степень охвата
страховой защитой различных объектов,
подверженных рискам, и уровень страхового
обеспечения по каждому объекту.
Цели страхования
достигаются посредством осуществления
страховой деятельности: коммерческой,
преследующей получение прибыли, и
некоммерческой – как в социальном или
взаимном страховании.
Страхование защищает
имущественные интересы граждан и
предприятий от отрицательных последствий
страховых событий, обеспечивает
продолжение хозяйственной деятельности
предприятий и непрерывность общественного
воспроизводства. В этом и проявляется
защитная роль страхования.
Если бы отсутствовало
страхование, то все финансовые тяготы
всевозможных бедствий возлагались на
государство, так как именно оно является
последней инстанцией, к которой обращается
за помощью отчаявшийся человек.
Существующая система коммерческого и
взаимного страхования освобождает
государство от значительных финансовых
затрат. В этом проявляется сберегающая
роль страхования.
Система страхования
представляет собой организованную
форму централизации и концентрации
капитала, который складывается из
страховых взносов (премий), уплачиваемых
клиентами страховым компаниям. В этом
проявляется инвестиционная роль
страхования.
- Согласно ФЗ «Об
организации страхового дела в Российской
Федерации» целью организации страхового
дела является обеспечение защиты
имущественных интересов физических и
юридических лиц, РФ, субъектов РФ и
муниципальных образований при наступлении
страховых случаев. - Задачами организации
страхового дела являются: - 1) проведение единой
государственной политики в сфере
страхования; - 2) установление
принципов страхования и формирование
механизмов страхования, обеспечивающих
экономическую безопасность граждан и
хозяйствующих субъектов на территории
РФ.
2. Экономическая сущность страхования
- Согласно ФЗ «Об
организации страхового дела в Российской
Федерации» страховым риском является
предполагаемое событие, на случай
наступления которого проводится
страхование. - Событие, рассматриваемое
в качестве страхового риска, должно
обладать признаками вероятности и
случайности его наступления. - Вероятность – это
численная мера оценки объективной
возможности наступления случайного
события. - Страховые отношения
обладают следующими специфическими
свойствами: - во-первых, страхование
имеет дело только с неблагоприятными
случайными и вероятными событиями –
такими, которые могут наступить и
принести убытки, а могут и не наступить;
во-вторых, все виды
коммерческих отношений, кроме страхования,
строятся на принципах строгой,
индивидуальной для каждой сделки
эквивалентности и обязательности
передачи покупателю товара или услуги
за деньги. В страховании дело обстоит
иначе. Страховые отношения по закону и
условиям договора строгой индивидуальной
эквивалентности не предусматривают.
Нет такой эквивалентности и в случае
получения клиентом страхового возмещения;
в-третьих, страховые
экономические отношения характеризуются
замкнутостью и солидарностью. Вышеуказанные
свойства этих отношений проявляется в
том, что в них вступают и получают
возмещение не все граждане, а лишь те
из них, кто заключил со страховщиком
договор страхования, оплатил его
страховыми взносами и с кем произошел
предусмотренный договором страхования
страховой случай.
- Экономическая
сущность страхования проявляется в
экономических отношениях по передаче
риска в обмен на уплату премии, имеющих
гражданско-правовую форму и
характеризующихся: случайностью и
вероятностью, статистической наблюдаемостью
и возможностью математического расчета;
фактической возможностью страховых
случаев; замкнутой солидарностью
расклада ущербов (в пользу пострадавших
страхователей за счет всех страхователей
данного страхового фонда); наличием
временных и пространственных границ
расклада ущербов, возвратностью части
страховых взносов, направленной в
страховые резервы. - Экономическую
сущность страхования характеризуют
следующие признаки: - 1) экономические
отношения, имеющие гражданско-правовую
форму; - 2) наличие страхового
риска и математических методов его
количественной оценки; - 3) формирование
замкнутого страхового сообщества
данного страхового фонда; - 4) замкнутое
перераспределение рисков и связанных
с ним ущербов в пространстве и времени; - 5) возвратность
страховых платежей (распределенная в
пространстве и во времени); - 6) самоокупаемость
страховой деятельности.
Источник: https://studfile.net/preview/2462847/
Научный журнал Современные наукоемкие технологии ISSN 1812-7320 "Перечень" ВАК ИФ РИНЦ = 0,916
1 Юзвович Л.И. 1 Мельников А.С. 1 1 Уральский федеральный университет имени первого Президента России Б.Н. Ельцина
Современная экономическая система не может обойтись без рынка услуг автострахования.
В рынке автострахования заинтересованы как страховщики, так и страхователи. Потребители продуктов страховых услуг хотят оградить себя от возможных имущественных ущербов, а при наступлении страхового случая рассчитывать на покрытие убытков.
А страховые компании являются, прежде всего, коммерческими структурами, созданными для извлечения прибыли из своей деятельности.
Поэтому, в целях расширения рынков сбыта и привлечения большего количества клиентов, страховые компании пытаются предложить более выгодные условия и расширить свою линейку предлагаемых услуг страхования (по данным агентства «Прайм).
Система страхования является одним из важнейших компонентов построения цивилизованного общества, основанного на рыночных принципах хозяйствования. Страховые отношения прошли длительный путь развития и к настоящему времени являются консолидирующим кластером в сложной структуре национальной экономической системе.
- В рамках комплексного подхода к изучению страховых отношений само понятие система страхования рассматривается в двух аспектах: институциональный и функциональный.
- Под институциональным аспектом системы страхования предполагается совокупность страховых учреждений, которые аккумулируют потоки финансовых ресурсов для целей обеспечения переноса рисков, возникающих при использовании автотранспорта, а также органы надзора за формированием и распределением страховых финансовых потоков и обеспечением финансовой устойчивости системы автострахования.
- Что касается функционального аспекта системы страхования – это совокупность страховых отношений, форм и принципов страхования, функций, объектов и субъектов страховых отношений, направленных на обеспечение защиты как страхуемых, так и нестрахуемых рисков.
Реализация и организация функциональной составляющей системы страхования в современной экономике возлагается на специализированные учреждения, которые образуют институциональный компонент системы страхования.
В этом контексте система страхования представляет собой совокупность страховых учреждений и финансовых посредников, осуществляющих мобилизацию финансовых ресурсов для целей создания системы, обеспечивающей непрерывность воспроизводственного процесса при использовании автотранспортных средств, покрытия убытков при возникновении порчи имущества и восстановления здоровья пострадавших в дорожно-транспортных происшествиях.
Исходя из того, что рынок автострахования – это экономическое взаимодействие между двумя субъектами (страховщиком и страхователем), соответственно для функционирования данного рынка должны выполняться экономические принципы функционирования системы страхования:
• принцип наличия страхового интереса, который должен присутствовать на момент заключения договора или на момент наступления страхового случая. Интерес со стороны страховой компании заключается в получении страховой премии, а интерес со стороны страхователя заключается в получение страховой компенсации при возмещении убытков.
• принцип страхования риска. Риск является основой страхования.
• принцип эквивалентности подразумевает, что за определенный отрезок времени (период страхования) должно достигаться экономическое равенство между общей суммой страховой нетто-премии, уплаченной конкретным страхователем за тарифный период, и совокупной суммой возмещения, выплаченной страховщиком в связи с наступлением страхового случая.
В условиях динамичной экономической среды автострахование является наиболее массовым видом страхования. Это уже целая система, которая объединяет в себе различные виды существующего имущественного страхования, страхования ответственности касающейся рисков, личного страхования, рисков связанных с эксплуатацией распространенного автомобильного транспорта.
Главной из особенностей автострахования является наличие большого количества относительно недорогих в сравнении, объектов страхования с повышенным риском, которые находятся в собственности широкого круга потенциальных страхователей.
Библиографическая ссылка
Юзвович Л.И., Мельников А.С. ПРИНЦИПЫ ОРГАНИЗАЦИИ АВТОСТРАХОВАНИЯ В СИСТЕМЕ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ НА РОССИЙСКОМ СТРАХОВОМ РЫНКЕ // Современные наукоемкие технологии. – 2014. – № 6. – С. 76-77;
URL: http://top-technologies.ru/ru/article/view?id=34675 (дата обращения: 01.04.2020).
Источник: https://top-technologies.ru/ru/article/view?id=34675
